Du har en generell formening om hva det vil si å ta opp lån, men å kalle et lån 'usubsidiert' får det til å høres litt mistenkelig ut. Hva er et usubsidiert lån, og hvordan er det forskjellig fra subsidierte lån? Er de gode alternativer hvis du vurderer å ta på deg studiegjeld?

Her er definisjonen av usubsidiert lån: et direkte usubsidiert lån er en type økonomisk støtte gitt av den amerikanske føderale regjeringen, eller mer spesifikt, US Department of Education. Du kan også motta direkte subsidierte lån som en del av din økonomiske hjelpepakke.

I dette innlegget skal jeg diskutere hvorfor disse lånene eksisterer, før jeg snakker mer detaljert om hvordan lån vanligvis fungerer. Med denne informasjonen vil du kunne få en full forståelse av detaljene i direkte usubsidierede lån og om de kan være et godt alternativ for deg .

En kort historie om føderale studielån

På 1950-tallet begynte den amerikanske regjeringen å ta alvorlige tiltak for å oppmuntre til etterutdanning. Utdanningsdepartementet begynte å tilby statsstøttede lån under National Defense Education Act, eller NDEA - ettersom flere tar høyskoleutdanninger, har disse låneprogrammene utvidet seg. Fra og med 2012 har nesten 70 % av studentene som uteksamineres fra 4-årige høyskoler tatt opp en viss mengde studielån.

Fordi føderale lån er statlig støttet (det vil si at du i hovedsak låner og betaler tilbake skattebetalernes penger for å finansiere utdanningen din), har rentene en tendens til å være bedre enn for private lån. Vi skal gå mer inn på hvorfor renter er viktige i neste avsnitt.

Hva vil det si å ta opp et lån?

Beslutningen om å ta opp et lån er veldig personlig, men du bør vite at det ikke er noe iboende dårlig med å være i studiegjeld. Her skal jeg ta for meg logistikken ved å ta på seg studiegjeld. Jeg håper at med denne informasjonen vil du være i stand til å ta utdannede beslutninger om å ta opp lån. (Hvis du allerede er kjent med denne informasjonen, hopper du bare til neste avsnitt).

Måten lån fungerer på er ganske standard, uansett hvor du får lånet fra. Du låner en sum penger, eller hovedstol, fra en utlåner - vanligvis en bank (i tilfelle av direkte usubsidierte lån, er utlåner den føderale regjeringen). Du godtar også bestemte lånevilkår, inkludert renter og tilbakebetalingstid.

Når du foretar lånebetalinger, som vanligvis skjer på månedlig basis, betaler du tilbake en del av hovedstolen pluss ekstra penger: renten, eller en prosentandel av hovedstolen som er påløpt (akkumulert). Jo lengre tid du bruker på å betale tilbake lånet, jo mer renter påløper det. Jo større hovedstolen din, jo mer renter påløper.

Du kan tenke på renter som et gebyr eller et gebyr du betaler til utlåner. Renter er hvordan långivere tjener penger på lån. Det begynner vanligvis å påløpe så snart lånet er utbetalt (når pengene er gitt ut eller gitt til deg.

Noen ganger blir rentene som har påløpt på lånet ditt lagt til prinsippet ditt. Når det påløper nye renter, vil det være på dette nye, større prinsippet. Dette kalles kapitalisering - når dette skjer, begynner du å betale renter på mer enn det opprinnelige lånebeløpet ditt, noe som betyr mer renter .

Lån kan være veldig nyttig når det gjelder å betale for skolen, men som du kanskje har gjettet, elsker folk generelt ikke å være i studiegjeld. Når du tenker på hvor mye studiegjeld du har råd til, kan det være nyttig å vurdere hvor mye gjeld du planlegger å ta opp i forhold til forventet inntekt etter endt utdanning.

Jo flere spørsmål du har svart på om å ta opp studielån, jo større sannsynlighet er det for at du tar en avgjørelse som er riktig for deg.

Detaljer om direkte usubsidiert lån

Det er noen standardiserte grenser, begrensninger og tilbakebetalingsvilkår for alle studenter som tar opp direkte usubsidierede lån. De har ikke noen av fordelene med direkte subsidierte lån, men de tilbyr mer fleksibilitet.

For det første er det grenser for hvor mye penger du kan ta opp i subsidierte lån. Disse årlige maksimumene avhenger av året på skolen :

• De aller fleste studenter er klassifisert som avhengige. Du kan lese mer om avhengige/uavhengige klassifiseringer her .
• Disse lånemaksimene inkluderer alle penger du tar opp i direkte subsidierte lån. For eksempel, hvis jeg tar $3500 i subsidierte lån mitt førsteårsår som en avhengig student, kan jeg ta opp maksimalt $2000 i usubsidierte lån det året. Disse maksimumsgrensene inkluderer ikke private lån, eller lån som foreldrene dine kan ta opp.

I motsetning til direkte subsidierte lån, er det ingen maksimal kvalifikasjonsperiode eller periode for direkte usubsidierte lån.

Rentene er generelt ganske konkurransedyktige, og er standardiserte (så personlig kreditthistorie påvirker ikke renten). Prisene er litt høyere for utdannede/profesjonelle studenter enn de er for studenter. For 2015-2016 er renten 4,29 % for studenter, 5,84 % for hovedfagsstudenter.

Til slutt kan tilbakebetalingsplaner (inkludert detaljer om beløpet du skylder hver måned, og hvor lang tid du må betale tilbake lånene dine) tilpasses, og vil avhenge av variabler som hovedbalansen og inntekten din. Standard nedbetalingsplaner setter opp månedlige betalinger slik at du betaler ned prinsippet + renter på 120 måneder, eller 10 år.

Hvordan er usubsidierede lån forskjellig fra subsidierte lån?

Hvis du har sett på private lån for å betale for skolen, er du sannsynligvis klar over at vilkårene for direkte usubsidierte lån er ganske gode. Subsidiserte lån er litt av et annet dyr, ved at de tilbyr visse fordeler som du ikke finner andre steder. Jeg skal bruke et eksempel her for å demonstrere de langsiktige økonomiske resultatene av et subsidiert kontra usubsidiert lån .

Si at jeg tar utet lån på $3500 for å betale for skolen mitt førsteårsår, til en rente på 4,29%. Diagrammet nedenfor skisserer ulike utfall basert på lånetype hvis jeg ikke foretar noen betalinger mens jeg fortsatt er på skolen.

Standard nedbetalingsplaner for føderale studielån setter en tidslinje på 120 måneder frem til utbetaling, men minimumsbetalingene per måned er $50. I dette eksemplet ville det tatt meg mye mindre tid (81 måneder vs. 99 måneder) og mye mindre penger ($4 050 vs. $ 4 950) å betale tilbake et subsidiert lån kontra et usubsidiert lån.

Mange studenter har en kombinasjon av subsidierte og usubsidierede lån. Hvis du bestemmer deg for å ta opp føderale studielån, du bør maksimere berettigelsen til direkte subsidierte lån før du tar opp direkte usubsidierte lån .

Hvem er kvalifisert for direkte usubsidierte lån?

Hvis du leter etter hjelp for å bygge bro mellom det du har og det du må betale for college, er usubsidierte lån gode alternativer hvis du oppfyller alle kvalifikasjonskravene.

Kvalifikasjonskravene er ikke like strenge for direkte usubsidierede lån som de er for direkte subsidierte lån. De er åpne for både lavere og hovedfagsstudenter, og du trenger ikke å demonstrere økonomisk behov for å være kvalifisert.

Du må imidlertid oppfylle alle føderale krav til økonomisk støtte . Følgende diagrammer viser disse kravene.

I tillegg til kravene oppført i diagrammet ovenfor, du må kunne sjekke ett av følgende alternativer :

Hvordan søker du om et direkte usubsidiert lån?

Alt tatt i betraktning er kvalifikasjonskravene ikke for strenge for usubsidierte lån. Det neste trinnet etter å ha møtt kravene vil være å faktisk søke om denne store økonomiske hjelperessursen.

Du kan søke om alle typer føderal økonomisk støtte, inkludert direkte subsidierte lån, ved å sende inn en gratis søknad om føderal studenthjelp, eller FAFSA . Den føderale innleveringsfristen for å motta støtte for studieåret 2015-2016 er 30. juni 2016. Du kan finne detaljerte instruksjoner for å sende inn en FAFSA her .

Hva blir det neste?

Du kan få et estimat over din føderale bistandsberettigelse, inkludert beløpet du kan ta opp i direkte subsidierte lån, ved å følge trinnene oppført i vår Pell Grant Calculator guide .

Ønsker du mer informasjon om føderal bistand ikke gjør det må betale tilbake? Lære mer om hvordan få en Pell Grant , og sjekk ut vår guide på Pell kvalifikasjonskrav .